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수입보다 지출이 많아요/2010-02-17
수입보다 지출이 많아요 김진만(보아스파이낸셜클리닉 대표) 대기업 계약직으로 입사한지 8개월 된 20대 후반의 사회 초년생 최학인(가명)씨. 최씨는 부모님의 도움을 받아 전세 5000만 원의 원룸에서 혼자 살고 있고 내년 가을쯤 결혼할 생각이다. 그런데 요즘 그는 매달 100만원 넘게 나오는 카드대금 때문에 저축은커녕 하루하루 살아가는 것 자체가 힘들고 걱정이 된다고 한다. 지출이 수입을 초과하는 현 상황에서 최씨는 더 많은 소득을 확보하거나 아니면 소비를 줄여야하는 양단간 결정을 해야 한다. 만약 결혼하기 전에 이를 한 가지라도 실천하지 못한다면 결혼 후에는 지금보다 훨씬 더 재무상황이 악화될 수 있기 때문이다. 그의 재정흐름을 개선하기 위해서는 몇 가지 점검해야 할 사항들이 있다. 첫째는 지출할 때 반드시 예산(돈을 쓰겠다는 계획)을 세우고 수입과 지출의 균형을 맞춰서 생활했느냐 하는 것이다. 이것은 매달 얼마의 돈을 어디에 어떻게 썼는가를 정확히 이해할 수 있는 기초 자료가 된다. 사람들은 대부분 월 생활비 중 10만원 정도는 어떻게 쓰였는지 잘 알지도 못한다. 예산 없이 순간적인 충동이나 체면 때문에 돈을 쓰는 경우가 많았기 때문이다. 둘째는 신용카드의 사용내역을 살펴보는 일이다. 요즘 많은 신용카드 회사에서 각종 포인트나 무이자 또는 할인 등을 내세워 신용카드 사용을 통한 현명한 소비를 권장하고 있다. 얼핏 보면 적립된 포인트만큼 현금 할인을 받거나 현물로 교환해 주고 몇 개월 동안 이자 없이 물건을 살 수 있어 소비자에게 득이 되는 것처럼 보인다. 하지만 이것은 어디까지나 자신의 지출을 통제할 수 있는 사람들에 한해서다. 얻는 것보다는 잃는 경우가 훨씬 많다. 재정상담가인 래리 버켓은 신용카드를 덜 어리석게 사용할 수는 있어도 지혜롭게 사용할 수는 없다고 말했다. 최씨가 지금 당장 해야 할 일은 남아있는 카드 대금을 모두 갚는 일이다. 전달에 사용한 대금에 대해서 자유결재 방식(리볼빙 제도)을 통해 매월 조금씩만 갚아도 되다보니 사용액도 늘고 결재해야 할 금액도 더불어 증가하게 되었다. 성경은 돈 빌리는 것에 대하여 강한 경고의 말씀을 하고 있다. “부자는 가난한 자를 주관하고 빚진 자는 채주의 종이 되느니라”(잠 22:7). 부채를 갖게 되면 우리의 믿음도 약해지고 하나님이 아닌 채주의 종이 된다는 것이다. 그리고 빚에는 ‘기적의 재테크’라 불리는 복리의 반대법칙이 적용된다. 시간이 지날수록 부채가 늘어가게 된다는 것이다. 최씨의 생활비 내역엔 헬스클럽 비용이 있었는데 실제로 운동한 횟수는 고작 한 달에 한두 번이었다. 또 유명 옷을 사거나 과도한 외식비 등 꼭 지출하지 않아도 되는 항목들이 상당 수 있었는데 수입 규모에 맞게 지출해야 한다. 이렇게 나중에 해도 되거나 덜 중요한 지출 항목을 줄이면 최씨의 경우 무려 50만원 넘게 아낄 수 있었다. 그리고 이러한 형편에도 매월 46만원씩이나 되는 보험료를 꼬박꼬박 내고 있는 최씨는 현금흐름이나 보장 측면에서 볼 때 자신에게 맞는 보험으로 재설계해서 납입금액을 줄이고 생활비와 기타 지출에서 발생한 여유자금을 확보해두는 것이 좋다. 새는 독에는 절대로 재물이 쌓이지 않는다는 부자들이 주는 교훈을 새겨 들을 필요가 있다.
신혼부부의 재정관리/김진만/보아스파이낸셜클리닉 대표/2010-02-07
신혼부부의 재정관리 신혼부부 재정관리, 어떻게 할 것인가 결혼 전부터 나름대로 ‘규모 있게 살림을 잘 할 수 있다’고 자신했지만 막상 결혼 하고 나서는 갑자기 늘어나버린 지출 규모에 놀라고, 어디에 얼마만큼 돈을 써야 할지 그리고 저축은 어떻게 해야 할지 막막한 신혼의 A씨. 사실 결혼 직후 신혼부부들은 재정적인 면에서 ‘이중고’를 겪게 된다. 결혼 전 데이트할 때 각자의 지출 습관이 아직 남아 있는데다가 살림에 필요한 지출까지 추가로 이뤄지기 때문이다. 여기에 집들이와 양가 부모님 인사 등 첫출발에 따른 행사 비용도 만만치 않다. 그리고 헌금하는 액수를 놓고도 티격태격한다. 부모님 용돈문제도 의견의 일치가 쉽지 않다. 어떻게 하면 좋을까? 부모로부터 독립하라 “이러므로 남자가 부모를 떠나 그의 아내와 합하여 둘이 한 몸을 이룰지로다”(창 2:24) 결혼 이후에도 부모로부터 경제적인 독립을 하지 못하는 신혼부부를 간혹 만나게 된다. 한 가정의 가장은 가족을 위하여 경제적인 책임을 다해야 한다. 빈둥빈둥 놀면서 부모에게 손을 벌리는 남편, 배우자를 제쳐두고 틈만 나면 조르르 건너가 부모와 지출 문제를 상의하고 회사에서 무슨 사은품이라도 받으면 부모님 집에 먼저 갖다 드리는 남편을 바라보는 아내의 마음은 속상하다. 그 어느 누구보다도 최고의 재정적인 조언자는 배우자임을 인정하라. 통장 합치기 부부가 결혼 전에 가지고 있었던 모든 통장은 하나로 합치는 것이 좋다. 이것은 이제 한 몸이 된 부부가 여러 유혹으로부터 서로를 지켜 줄 잠금장치이자 가정의 수입과 지출을 일관되게 관리함으로써 불필요하게 새는 돈을 막아 미래를 합리적으로 계획하게 하는 열쇠가 되어줄 것이다. 시집 올 때 친정어머니가 주신 비상금, 급할 때 쓰기 위해 아내 몰래 숨겨둔 남편의 비자금 등은 부부의 관계를 허물어뜨릴 가정의 여우다. 통장 쪼개기 결혼 전 대략의 인생설계를 통해 전체적인 윤곽을 잡았다면 신혼생활을 시작할 때는 좀 더 구체적이고 세부적인 살림살이의 계획이 필요하다. 가계 재정 운영에 대한 원칙을 부부가 함께 정하고 전체적인 재무구조를 전보다 더 구체적으로 짜놓아야 한다. 그리고 최소한의 지출 예산을 짜고 그에 맞춰 사는 습관을 길러야 한다. 지출 항목별로 통장을 구별하여 만들고 그 한도만큼만 소비를 하는 것이다. 일단 써보고 저축을 계획하는 나쁜 습관도 고칠 수 있고 예산도 세울 수 있어 미래에 대한 목표가 더욱 분명해질 것이다. 금융상품 가입하기 그리고 신혼부부는 결혼 후 갑자기 신경 쓸 곳이 늘다 보니 각자 들고 있는 금융상품을 결혼 뒤에도 별 생각 없이 그대로 유지하는 경우가 많다. 그러나 두 사람이 각자 가입한 여러 금융상품(건강보험, 청약통장, 펀드 상품 등)을 잘 살펴 중복되는 것은 없는지 또는 부족한 것이 없는지 점검해야 한다. 보장성 보험의 경우 가족형으로 가입하는 것이 보험회사의 사업비를 줄여 저렴한 보험료로 더 효율적인 보장을 받을 수 있다. 또 세제혜택이 있는 상품이라면 소득이 더 높은 배우자가 유지하는 것이 좋다. 노후를 위한 준비도 신혼 때부터 치밀하게 준비할 필요가 있다. 일찍 시작한다면 훨씬 적은 금액으로 풍족한 은퇴 후의 삶을 계획할 수 있기 때문이다. 이와 같은 방법으로 두 사람의 금융상품을 꼼꼼하게 점검한 뒤 함께 모아 재구성하고 미래의 재무목표를 이룩하기 위해 꼭 필요한 금융상품에 가입해야 한다. 자녀 출산 전까지는 저축이 가장 극대화될 수 있는 시기이기 때문에 장기 상품을 저축의 기본으로 삼고 출산 뒤 지출이 늘어날 때를 대비해 단기 목돈 마련에도 신경을 써야 한다.
연금, 언제부터 얼마동안 받는 것이 좋을까?(IFA의 선두주자 KFG)/ 2010-07-21
연금, 언제부터 얼마동안 받는 것이 좋을까? [질문] 연금 언제부터 수령받는 것이 좋을까요? 또 연금 얼마동안 받는 것은 선택하는 것이 좋나요? [답변] 연금수령 시기와 연금수령 기간 1. 연금수령은 언제부터 하는 것이 좋을까요? 은퇴는 완전은퇴와 부분은퇴가 있습니다. 부분은퇴는 현재 주된 일자리에서 떠나는 것으로 주소득이 끝나는 시점이라고 볼 수 있고, 완전은퇴는 근로를 통한 소득이 더이상 생기지 않는 상태를 의미합니다. 일반적으로 부분은퇴는 50대 중초반이라고 예상할 수 있고 완전은퇴는 60세 전후라고 볼 수 있습니다. 연금 수령의 경우 완전히 소득이 끝나는 시점인 완전은퇴시점을 목표로 준비해야 합니다. 2. 연금, 얼마동안 받는 것이 좋을까요? 연금은 삶이 끝나는 때까지 받아야 합니다. 그러나 죽을때를 알고 있는 사람은 없겠죠. 그리고 반드시 남아있는 배우자까지 고려해야 합니다. 통계청에서 조사한 기대수명에 따르면 30세 남자의 경우 76.73세까지, 30세 여자의 경우 83.15세까지 사는 것으로 조사되었습니다. 예를 들어 60세에 완전은퇴를 해서 연금을 수령한다고 가정했다면 최소한 23년동안 연금을 수령해야합니다. 대다수의 사람들이 연금을 준비하면서 종신지급연금을 선택하는 이유가 여기에 있는 것이죠. 3. 연금준비, 얼마나 해야 할까요? 은퇴를 위한 연금준비는 기나긴 여행입니다. 그리고 반드시 준비해야하는 인생의 중요한 준비자금입니다. 현재의 재정적인 상황이 얼마나 되는지 판단 한 후 현실에 맞게 준비해 나가는 것이 필요합니다. 달성가능한 목표수준을 세워놓은 후 현실에 맞게 조정해 본인에게 맞는 연금준비상품을 찾아야 할 것입니다. "매달 20만원~30만원 정도씩 준비하면 충분하겠지~"라고 안심하시는 분들이 많습니다. 그러나 어떤 방법으로 준비하는 지에 따라 연금액이 크게 차이가 납니다. 무엇보다도 목표한 연금수령액을 위해 얼마만큼의 연금을 준비해하는지 산정해 본 후 현실에 맞게 수정해 나가는 것이 현명하게 연금준비하시는 지름길입니다. 시간이 지나면 지날수록 고민의 정도가 더 커지는것이 연금준비입니다. 공부에도 때가 있듯이 연금준비에도 때가 있습니다. 고민할 시기에 고민하지 않는다면 죽을때까지 본인과 자녀들에게 부담을 주게될 것입니다. 감사합니다.
은퇴를 대비한 연금을 마련하는 방법(IFA의 선두주자 KFG)/ 2010-07-13
은퇴를 대비한 연금을 마련하는 방법(IFA의 선두주자 KFG) [질문] 노후자금 준비를 하려고 하는데요 일단 제 생각에는 20년 정도 장기간을 보았을 때 평균 수익률 10%로 가정하고 적립식펀드를 동시에 다양하게 들어서 계속 굴려서 대략 4천 만원 정도 규모로 만들고 펀드를 20개 정도 만들었다 가정하면, 1년에 1개씩 소모 하더라도 1년에 1개씩 연금으로 쓰면 될 것 같습니다. 이런 방법이 주변에서는 위험하다고, 변액 연금에 투자하라고 하고, 증권사 쪽에 물으니 이론상은 가능하지만 세금문제가 심각할 수 있고, 꾸준한 수익률을 보장받기도 힘들 수 있다고 하면서 일부는 변액연금을 하고 일부는 적립식펀드를 권하더군요.(개인연금 넣었던 것을 작년에 해약하고 현재 적립식펀드에 넣어둔 상황입니다) 그렇다면 변액연금과 일반개인연금과 적립식펀드로 어떻게 연금을 준비해야 할까요? [답변] 노후대비를 위한 연금준비상품들 은퇴 및 노후설계란 개인이 은퇴시 경제활동을 할 때와 같은 삶의 질을 유지할 수 있도록 경제활동기에 은퇴 후의 삶을 미리 계획하고 실행하는 것입니다. 통계청 발표에 따르면 2026년이 되면 65세 이상 노인의 비율이 전 인구의 20%가 넘는 초고령 사회로 빠르게 진입 할 것으로 예상됩니다. 지난 2005년 한국인의 평균 수명은 78.5세로 세계 26위로 매년 약 1.5세 정도씩 늘어 세계 평균 증가 속도 0.2세보다 무려 7.5배에 이르고 있습니다. 준비된 노후는 축복이지만, 가난하게 오래 산다는 것은 정말 끔찍한 일입니다. 30년 남짓하게 벌어서 30년 이상을 살아야 하는 상황입니다. 30년 중 알차게 돈을 모을 수 있는 시기는 그리 많지 않습니다. 은퇴를 대비한 연금을 마련하는 방법 1. 부동산으로 준비하는 방법 2. 직접투자 상품인 주식으로 준비하는 방법 3. 간접투자 상품인 적립식펀드로 준비하는 방법 4. 안전자산인 이자형 일반연금이나 변액연금으로 준비하는 방법 연금 준비를 잘하는 방법도 재테크를 잘하는 것과 같습니다. 재테크의 3원칙 1. 안정성 2. 수익성 3. 유동성 4. 여기에 세금까지 고려한 세테크까지 잘하셔야 연금 준비를 잘하는 것입니다. ① 부동산으로만 연금을 준비하시는 것도 좋은 방법이 아닙니다 안정성을 확보했지만 연금을 쓰기에는 유동성면에서 취약할 뿐더러 세금문제가 가장 큰 단점이 됩니다. 부동산으로 대부분의 은퇴자금을 확보한 분들의 경우 최악의 사태는 종합부동세를 낼 돈조차 없다는 것입니다. ② 적립식펀드로 모든 연금을 준비하신다는 것은 수익성을 확보할 수 있지만 안정성과 세금을 고려하지 못한 것입니다. 노후 자금이 필요한 시기에 지금처럼 주식시장이 나쁘다면 원하는 만큼의 자금을 쓸 수 없을 것입니다. 물론 여러개의 적립식 펀드를 오픈했기때문에 주식시장이 안좋다면 채권형 펀드를 깨서 쓰면될거라 생각할지 모릅니다. 투자 상품에는 나름대로의 관계들이 있습니다. 이 관계를 '투자 시계'라고 표현하기도 합니다. 이런 투자의 관계들이 계속 교차하고 돌면서 수익을 내고 손실을 내는 구조입니다. 주식도 않좋고 채권도 않좋다면 연금을 어디서 나올 수 있을까요? 그래서 반드시 ③ 안정적인 연금을 확보한 뒤에 이러한 수익성 자산으로 연금 자산을 강화해야 합니다. ④ 변액연금의 경우 투자가 되는 연금상품이지만 투자상황에 상관없이 최소한의 연금자산을 보증(100%~200%까지)해주는 안정적인 연금입니다. 일반연금의 경우 이자형 상품이므로 변동되는 금리에 따라 연금자산이 바뀌지만 최저금리는 보증해주기 때문에 안정적인 연금자산이 될 수 있는 것이죠. ⑤ 변액유니버셜을 가입할 수도 있습니다. 변액유니버셜의 경우 변액연금과는 달리 원금보장은 해주지 않지만 부동산부터 원자재까지 다양한 펀드를 보유하고 있으므로 연금개시전까지 공격적으로 운용하면서 비과세의 혜택을 누릴 수 있습니다. (연금전환기능을 이용하여 연금으로 전환한 경우는 이자형 상품으로 바뀌면서 연금을 수령하게 됩니다) 그렇다고 너무 안정자산에만 모든 연금을 준비하는 것도 좋은 방법은 아닙니다. 대부분 현금성 자산이기때문에 돈의 가치가 떨어지는 것까지 대비해 놓지 않으면 연금자산의 상대적인 가치도 점점 떨어지게 되죠. 반드시 부동산도 필요하고 주식형 펀드도 필요합니다. 꾸준히 할 수 있다면, 그리고 지금 바로 시작할 수 있다면 충분한 노후준비를 할 수 있습니다. 은퇴 및 노후설계는 빨리 계획하고 시작할수록 여유롭고 풍요로워집니다.